금융소비자에게 편리한 오픈뱅킹
오픈뱅킹의 흐름이 금융시장과 참가자들에게 커다란 영향을 미치리라는 것은 명약관화이다. 하나의 앱만 설치하면 금융 플랫폼을 통해 모든 종류의 금융서비스를 받을 수 있게 되니 당장 금융소비자들에게 보다 편리하고 다양한 금융서비스를 제공할 것으로 보인다. 단순 결제, 송금은 물론이고 대출, 지출 분석, 상품 비교 등 다양한 금융서비스를 원스톱(one-stop)으로 이용할 수 있다. 오픈뱅킹을 통한 손쉬운 상품 비교가 가능해짐에 따라 간편한 자산관리를 통해 금융소비자의 자산 형성 기회도 크게 늘어날 것으로 보인다.
오픈뱅킹을 활용한 편리한 금융서비스는 생각보다 다채로울 수 있다. 영구의 사례를 찾아보면 오픈뱅킹이 노인 등 취약계층에 대한 금융 사기, 학대 등을 감시하는 데 쓰이기도 한다. Kalgera, Toucan 등의 앱은 오픈뱅킹 시스템을 이용하여 특정인의 모든 은행거래를 감시한다. 취약계층의 사람이 보호자나 후견인 등 다른 사람의 도움을 받기 위해서는 종종 커다란 부담이 될 수 있다. 예를 들어 지속적으로 위임장을 받아야 하거나 번거로운 서류 작업이 필요할 때도 있다. 한편 보호자나 후견인 등을 통한 경제적 착취 문제가 오히려 발생할 수도 있다. Kalgera, Toucan emddlm 앱은 감시만 가능(view only)하도록 함으로써 이러한 문제를 해결하고 있다. 또한 다수의 취약계층 금융소비자들의 금융거래를 모니터링하고 AI 등의 분석을 활용함으로써 이상 거래 징후를 보다 쉽게 찾아내는 장점도 있다.
금융산업의 경쟁은 심화하고, 금융혁신은 가속화
오픈뱅킹은 금융소비자에게 편리함을 제공하는 한편 금융회사들에게 경쟁을 심화시킨다. 결제망 개방을 넘어 종합 금융 플랫폼의 출현으로 연결되며 은행과 핀테크의 구분도 점차 사라지게 된다. 다양한 금융회사들과 금융 플랫폼들이 경쟁하면서 금융혁신과 새로운 부가가치 창출의 기회도 많아진다. 금융 서비스의 비용은 낮아지고 효율은 더 높아지면서 경제 전반의 거래비용이 절감되는 효과도 있다.
특히 핀테크 기업에게느 시장 진입장벽이 낮아짐에 따라 금융혁신을 주도할 수 있는 기회의 장이 마련된다. 은행권에 의존하지 않고 저렴한 비용으로 금융서비스를 제공할 수 있게 되기 때문이다. 국내외를 막론하고 오픈뱅킹을 활용한 앱들이 매일 수 없이 쏟아지는 것은 이러한 효과를 여실히 보여주고 있다.
그렇다고 오픈뱅킹이 은행들에게 불리한 것만은 아니다. 오히려 은행들은 종합 금융 플랫폼으로 성장할 기회를 맞이할 수 있다. 전 국민을 대상으로 간편 송금, 간편 결제 등 신규 사업에 진출하여 다른 은행들은 물론 핀테크 기업과도 직접 경쟁이 가능하다. 이와 함께 핀테크 기업 등과의 협력을 통해 다양한 금융서비스를 제공하는 플랫폼으로서의 뱅킹(banking as a platform)으로 전환할 수도 있다. 씨티그룹, 바클레이즈, HSBC, BBVA, 미즈호 은행 등은 빠르게 플랫폼 뱅킹으로의 전환을 모색하고 있는 사례이다. 한국의 대형 은행들도 플랫폼 뱅킹 시장에서의 우위를 점하기 위해 다양한 모바일 뱅킹 앱을 내놓고 있다.
그렇다고 플랫폼 뱅킹이 기존 은행들의 전유물은 아니다. 최근에는 빠르게 성장한 핀테크 기업이 자체적인 오픈 API를 제공함으로써 또 다른 혁신과 변화의 가능성을 타진하며 중심적인 플랫폼으로 등장하는 경우도 많다. 핀테크 기업은 은행이 필요로 하는 금융서비스를 제공하는 협력의 파트너이자 은행의 새로운 고객이 되기도 하며 오픈뱅킹을 주도하는 주체로도 부각되고 있다.
코로나19 사태 이후, 금융환경의 변화와 금융감독의 과제
이처럼 오픈뱅킹은 새로운 금융서비스, 새로운 금융회사를 계속해서 선보일 것으로 보인다. 이미 금융부문의 커다란 흐름으로 자리 잡고 있는 오픈뱅킹이 앞으로 얼마나 다양하고 강력한 변화를 가져올지 짐작하기 어려울 정도이다. 더욱이 최근의 코로나19 사태는 오픈뱅킹으로 인한 변화를 더욱 가속화시키는 계기로 작용할 수 있다. 비대면, 비접촉 수요가 커지는 것과 함께 디지털 금융환경이 더욱 빠르게 확산되고 있기 때문이다.
비대면 금융의 확산이 오픈뱅킹과 맞물리면서 금융환경을 급변시킴에 따라 금융감독 업무도 새로운 도전에 직면하고 있다. 무엇보다 금융산업에서의 경쟁이 심화됨에 따라 개별 금융회사의 수익성 악화 및 부실 우려가 커질 수 있다. 금융 부문의 경쟁과 안정성 간의 관계는 오랜 논쟁의 대상이며 완전히 결론이 났다고 보기 어렵지만 금융회사의 수익성 악화가 금융안정성 저해로 연결될 가능성을 부인하기 힘들다. 특히 오픈뱅킹 및 비대면 금융 확산에 따라 소매금융 부문의 경쟁 심화를 두드러질 경우 가능성이 더 커질 수 있다.
또한 오픈뱅킹의 확산에 따라 금융상품 사이는 물론 금융회사 간에 자금이 빠르게 이동할 가능성이 크다. 아울러 금융회사를 통한 중개보다 금융시장을 통한 중개의 중요성이 커짐에 따라 감독 당국의 긴밀한 모니터링과 신속한 대처가 요구된다. 오픈뱅킹 및 핀테크 발전에 따라 사용이 증가할 클라우드 사용의 집중 위험을 완하고 사이버 리스크 등 운영 복원력을 점검하는 것도 중요하다. 데이터 보호나 사이버 보안에도 이전보다 더 큰 주의를 기울여야 함은 물론이다.
